Czym jest ubezpieczenie GAP?

Co to jest i jak działa ubezpieczenie od straty finansowej GAP?

Zdarza się, że nawet polisa AC nie pokrywa wszystkich kosztów związanych z utratą pojazdu. W takiej sytuacji, jeśli pojazd jest skradziony lub zniszczony w stopniu szkody całkowitej, kiedy jego naprawa jest nieopłacalna, raty kredytowe czy leasingowe musimy opłacać z własnych środków. Chyba że dla kredytu lub leasingu wykupimy ubezpieczenie GAP.

Z ubezpieczenia GAP środki są wypłacane w razie kradzieży pojazdu lub stwierdzenia szkody całkowitej. Jako kredytobiorcy czy leasingobiorcy otrzymamy wówczas dwie wypłaty świadczenia. Obok środków z AC zostaną nam wypłacone pieniądze z tytułu ubezpieczenia GAP.

Przykład:

Kupiliśmy samochód na kredyt o wartości 150 000 zł. Po 2 latach auto zostało nam skradzione. Z tytułu obowiązkowego przy kredycie (i leasingu) autocasco otrzymaliśmy 100 000 zł (wartość rynkowa pojazdu na dzień kradzieży). Pozostałe 50 000 zł otrzymamy z ubezpieczenia GAP, przeznaczając te środki na spłatę rat kredytowych.

Warto podkreślić, że przy szkodzie całkowitej ubezpieczenie GAP jest wypłacane również wówczas, kiedy jesteśmy sprawcą wypadku. Przypomnijmy, że zwykle towarzystwa ubezpieczeniowe orzekają szkodę całkowitą, kiedy koszty naprawy auta przekraczają 70% jego wartości rynkowej.

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Wyróżniamy kilka rodzajów ubezpieczenia GAP, tj.:

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu GAP

Przed zakupem polisy GAP warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, ponieważ każda oferta może zawierać inne wyłączenia odpowiedzialności. Do najczęstszych należą: szkody powstałe w wyniku rażącego niedbalstwa, prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, udziału w nielegalnych wyścigach, czy też brak odpowiedniego zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą. Często wyłączone są również szkody powstałe poza granicami kraju lub w wyniku działań wojennych. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę na te zapisy, aby uniknąć rozczarowań w razie szkody.

Jak zgłosić szkodę z polisy GAP?

W przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu, pierwszym krokiem jest zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela AC. Po otrzymaniu decyzji i wypłacie odszkodowania z AC, należy niezwłocznie zgłosić szkodę do ubezpieczyciela GAP. Wymagane dokumenty to najczęściej: decyzja o wypłacie z AC, umowa leasingu lub kredytu, dokumenty potwierdzające wartość pojazdu oraz dowód rejestracyjny. Proces zgłoszenia jest zazwyczaj prosty, ale warto zapoznać się z procedurą u swojego ubezpieczyciela, aby uniknąć opóźnień.

• Fakturowy GAP – najdroższy rodzaj polisy GAP. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca różnicę między ceną samochodu znajdującą się na fakturze a wartością rynkową pojazdu w dniu kradzieży czy szkody całkowitej.

• **Indeksowy GAP **– dobry wybór przy krótkich umowa leasingowych na okres do 3 lat. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca środki w kwocie 20-30% wartości zniszczonego lub skradzionego pojazdu. Procent wysokości odszkodowania jest określony w umowie.

• Finansowy GAP – najtańsze ubezpieczenie GAP. To dobry wybór zwłaszcza przy leasingu z niskim wkładem własnym i wysoką kwotą wykupu. Ubezpieczyciel pokrywa różnicę między pozostałymi do spłaty ratami leasingu a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC.

• Casco GAP – ubezpieczenie, które pokrywa różnicę między polisą OC/AC (wysokość świadczenia powiększona o wartość wraku) a sumą ubezpieczenia autocasco ważnego na dzień zawarcia umowy AC.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

GAP jest ubezpieczeniem stosunkowo tanim, które kosztuje nas do 1,2% wartości pojazdu rocznie, np.:

• Finansowy GAP – 0,4-0,5% wartości pojazdu rocznie.

• **Indeksowy GAP **– 0,7-0,8% wartości pojazdu rocznie.

• Fakturowy GAP – 0,7-1,2% wartości pojazdu rocznie.

Umowa ubezpieczenia GAP najczęściej jest zawierana na rok. Składka takiej polisy doliczana jest do raty leasingu lub kredytu. Na przykład przy kredytowaniu czy leasingowaniu pojazdu o wartości 100 000 zł, ubezpieczenie GAP będzie nas kosztować od 400 do 1200 zł w skali roku, czyli najczęściej kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca.

Jak wybrać ochronę GAP?

Jeśli chcemy wybrać polisę GAP dla leasingu, musimy to zrobić przy zawieraniu umowy. W trakcie trwania umowy leasingowej nie możemy rozszerzyć zakresu polisy o GAP za pośrednictwem leasingodawcy. Wyjątkiem jest tutaj polisa GAP Casco.

Przy wyborze ubezpieczenia GAP trzeba zwrócić uwagę na kilka istotnych czynników. Przede wszystkim należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Warunki są różne w zależności od ubezpieczyciela. Na przykład nie zawsze ubezpieczenie GAP chroni od kradzieży.

Różna jest też maksymalna wysokość odszkodowania, czyli najwyższa kwota, na jaką możemy liczyć od towarzystwa ubezpieczeniowego z tytułu ochrony GAP. To samo tyczy się wieku ubezpieczanego samochodu (np. maksymalnie do 5 lat) i okresu ubezpieczenia GAP (np. 12-72 miesiące, 12-120 miesięcy, 36 miesięcy). W końcu poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują dodatkowe usługi (np. zwrot środków za wynajem samochodu zastępczego czy zakwaterowanie w hotelu).

Czy warto wykupić polisę GAP?

Oczywiście GAP wykupimy dla nowego i używanego samochodu. Jest to polisa dość tania, która dla kredytobiorców oraz leasingobiorców może stanowić dużą korzyść.

Musimy pamiętać, że nowe samochody szybko tracą na wartości, średnio ok. 50% po trzech latach użytkowania. Polisa GAP gwarantuje, że w razie kradzieży lub wystąpienia szkody całkowitej nie będziemy musieli spłacać rat kredytowych czy leasingowych z własnej kieszeni, jeśli polisa AC nie pokryje wszystkich kosztów.

Przy leasingu wydawać się może, że polisa GAP jest opłacalna tylko przy niskim wkładzie własnym. Nie do końca jest to prawda. GAP warto rozważyć nawet przy wysokiej wpłacie własnej. Wprawdzie odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia autocasco powinno wystarczyć na spłatę pozostałych rat kredytu, ale środki z polisy GAP powędrują na nasze konto. W ten sposób możemy zyskać fundusze na kolejny samochód.

Wydaje się więc, że wydatek rzędu najczęściej kilkudziesięciu złotych w skali miesiąca jest wart bliższego zastanowienia. Inna sprawa to dokładne zapoznanie się z warunkami oferty takiego ubezpieczenia przed zakupem.

Przeczytaj też:

“”

“”

Artykuł zawiera lokowanie firmy Helper CPP