Odwołanie od szkody całkowitej – nieprawidłowa wycena szkody, wzór dokumentu, jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, żeby otrzymać wyższe odszkodowanie?

Kiedy ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą?

Zanim o tym, jak napisać odwołanie od szkody całkowitej, najpierw należy odnieść się do terminu będącego clou niniejszego artykułu. Tak więc przez szkodę całkowitą należy rozumieć sytuację, kiedy naprawa pojazdu uszkodzonego wskutek kolizji lub wypadku jest nieopłacalna. Wyróżnia się dwa typy szkody całkowitej – techniczną oraz ekonomiczną:

• Szkoda całkowita techniczna – zachodzi, jeżeli pojazd ma poważne uszkodzenia i po naprawie mógłby stwarzać ryzyko dla kierowcy, pasażerów i innych uczestników ruchu drogowego.

• Szkoda całkowita ekonomiczna – zachodzi, jeżeli koszty naprawy przewyższają poziom wartości rynkowej pojazdu przed wypadkiem określony w umowie ubezpieczeniowej. Przy określaniu wartości auta ubezpieczyciel uwzględnia m.in. wiek, stan techniczny pojazdu oraz przebieg, dlatego pomagają średnie ceny podobnych modeli dostępnych na rynku.

Przeczytaj też: “Szkoda istotna samochodu – co to jest, co oznacza?“

Szkoda całkowita z OC i AC – różnice

W zależności od rodzaju ubezpieczenia orzekanie szkody całkowitej wobec zniszczonego pojazdu wygląda inaczej w przypadku ubezpieczenia z OC sprawcy i autocasco:

• Szkoda całkowita z OC – występuje, jeżeli koszty naprawy uszkodzonego pojazdu przekraczają 100% jego wartości rynkowej sprzed zdarzenia. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić sfinansowania naprawy, a jedynie wypłacić różnicę pomiędzy wartością auta sprzed wypadku i wraku.

• Szkoda całkowita z AC – występuje, jeżeli koszty naprawy uszkodzonego pojazdu przekraczają poziom wskazany w warunkach polisy ubezpieczeniowej, zazwyczaj 70 lub 80% wartości auta. Jeżeli koszt naprawy jest wyższy niż określony próg, ubezpieczyciel proponuje wypłatę odszkodowania pomniejszonego o wartość wraku.

Ponadto, jeżeli jest to szkoda całkowita z OC sprawcy, poszkodowanemu przysługuje prawo do bezpłatnego pojazdu zastępczego. Z auta można korzystać przez okres niezbędny do zakupu innego samochodu lub wypłaty odszkodowania. W przypadku szkody całkowitej z AC dostęp do pojazdu zastępczego zależy od zapisów w warunkach ubezpieczenia.

Przeczytaj też: “Współwłaściciel samochodu a niższe ubezpieczenie OC. Jak dopisać współwłaściciela do samochodu w celu ustanowienia współwłasności pojazdu?“

Szkoda całkowita z OC sprawcy – nieuczciwe praktyki ubezpieczycieli

Żeby móc stwierdzić szkodę całkowitą, ubezpieczyciel powinien przeprowadzić obiektywną analizę kosztów naprawy i precyzyjnie określić wartość rynkową pojazdu przed zdarzeniem. W innej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe naraża się na odwołanie od szkody całkowitej. Do najczęstszych nieprawidłowości i sztuczek, których chwytają się ubezpieczyciele, zaliczyć można m.in. poniższe zachowania:

• Zaniżanie wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku – skutkuje to niższym odszkodowaniem, dlatego warto samodzielnie określić przybliżoną cenę rynkową, biorąc pod uwagę stan techniczny, wyposażenie, wiek czy przebieg. Najłatwiej skorzystać z serwisów ogłoszeniowych.

• Pomijanie elementów wyposażenia – wybrane elementy wyposażenia mogą podwyższać wartość auta (np. instalacja gazowa, niestandardowe felgi). Ich pominięcie skutkuje niższą wyceną wartości. Obecność takich elementów można potwierdzić fakturami zakupu.

• Brak zgody na oględziny wraku – wycena wraku może być zawyżona przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Tymczasem odszkodowanie jest pomniejszone o kwotę wraku. Zasada jest prosta: im jest on droższy, tym niższa kwota odszkodowania. Dlatego warto rozważyć możliwość samodzielnej sprzedaży, a przynajmniej zlecić wycenę wraku niezależnemu rzeczoznawcy. Pomóc może także dokumentacja fotograficzna wykonana na miejscu zdarzenia. Zdjęcia i filmy mogą następnie posłużyć za dowód na rzeczywisty stan uszkodzeń, jeżeli wycena wraku jest zawyżona.

Przeczytaj też: “Zwrot OC po sprzedaży samochodu – komu przysługuje, jak uzyskać część ubezpieczenia OC, wniosek o zwrot składki OC“

Stwierdzenie szkody całkowitej z AC – na co zwrócić uwagę?

W przypadku ubezpieczenia autocasco decyzja o uznaniu szkody całkowitej może wyglądać inaczej w zależności od warunków w polisie. Różny może być próg kosztów naprawy wobec wartości pojazdu sprzed zdarzenia, po którego przekroczeniu ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą. W warunkach umowy znajdują się także postanowienia dotyczące amortyzacji części i ustalania wartości rynkowej auta sprzed wypadku:

• Próg kosztów naprawy – zazwyczaj szkodę całkowitą z polisy AC orzeka się, kiedy koszty naprawy przekraczają 70% wartości pojazdu sprzed wypadku.

• Amortyzacja części – stosowanie amortyzacji części pojazdu może obniżyć wysokość odszkodowania i wpływać na wycenę szkody całkowitej.

• Wartość pojazdu na dzień szkody – umowa autocasco zazwyczaj jest podpisywana na rok. Wartość pojazdu określa się na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia. Jeżeli do szkody doszło po kilku miesiącach od podpisania polisy, wartość rynkowa, a wraz z nią także odszkodowanie może być niższe. Dlatego warto sprawdzić w warunkach umowy zasady określania wartości pojazdu.

• Dodatkowe klauzule – w umowie ubezpieczeniowej mogą znaleźć się dodatkowe zapisy, na przykład klauzule wskazujące na brak amortyzacji części lub ubezpieczenie wartości fakturowej (GAP).

Przeczytaj też: “Czym jest udział własny w szkodzie AC? Sprawdź, czy warto znieść udział własny w szkodzie przy ubezpieczeniu samochodu autocasco i jak wpływa to na wysokość odszkodowania“

Wycena odszkodowania – schemat likwidacji szkody całkowitej pojazdu

Jeżeli ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą, wysokość odszkodowania jest wyliczana metodą dyferencyjną. Schemat wygląda następująco:

Jak napisać skuteczne odwołanie od szkody całkowitej? Wzór dokumentu

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela powinno być rzeczowe, konkretne i poparte dowodami. W piśmie należy wskazać, z jakimi elementami wyceny się nie zgadzasz (np. zaniżona wartość pojazdu, zawyżona wartość wraku, nieuwzględnione wyposażenie) oraz załączyć dokumenty potwierdzające Twoje stanowisko.

Przykładowy wzór odwołania:

Miejscowość, data

Imię i nazwisko

Adres

Numer szkody

Do: [Nazwa towarzystwa ubezpieczeniowego]

ODWOŁANIE OD DECYZJI O SZKODZIE CAŁKOWITEJ

W związku z decyzją z dnia ... dotyczącą szkody nr ..., dotyczącą pojazdu marki ..., nr rejestracyjny ..., nie zgadzam się z wyceną szkody całkowitej. Uważam, że wartość pojazdu przed szkodą została zaniżona, a wartość wraku zawyżona. W załączeniu przesyłam własną wycenę pojazdu, dokumentację fotograficzną oraz opinię niezależnego rzeczoznawcy. Proszę o ponowne rozpatrzenie sprawy i wypłatę odszkodowania w prawidłowej wysokości.

Załączniki: wycena, zdjęcia, opinia rzeczoznawcy, faktury

Podpis

Pamiętaj, aby zachować potwierdzenie nadania odwołania i korespondencji z ubezpieczycielem.

Wysokość odszkodowania = wartość rynkowa pojazdu przed szkodą – wartość wraku.

Jeżeli przykładowo samochód przed wypadkiem wyceniono na 20 000 zł, a wrak na 5000 zł, wysokość odszkodowania wyniesie 15 000 zł. Ponadto towarzystwo ubezpieczeniowe może zaproponować odkupienie wraku bądź pozostawić go właścicielowi do sprzedaży lub naprawy i przywrócenia do stanu używalności.

Jak sprawdzić, czy firma ubezpieczeniowa poprawnie ustaliła szkodę całkowitą?

W celu wypłaty niższego odszkodowania towarzystwa ubezpieczeniowe stosują kilka nieetycznych praktyk, tj.:

• zaniżenie wartości pojazdu przed szkodą;

• zawyżenie kosztów naprawy;

• zawyżenie wartości wraku.

Dlatego warto sprawdzić, czy decyzja o szkodzie całkowitej jest zasadna. W tym celu należy:

• porównać wartość pojazdu sprzed szkody ze średnimi cenami podobnych modeli o zbliżonym stanie technicznym, przebiegu, wieku i wyposażeniu;

• przeanalizować przedstawiony kosztorys naprawy, czy ubezpieczyciel nie zawyża kosztów części zamiennych i robocizny;

• zlecić niezależną wycenę rzeczoznawcy – najlepsza i najbezpieczniejsza opcja;

• sprawdzić, czy zastosowano prawidłową metodę wyceny.

Przeczytaj też: “Odszkodowanie za zalany samochód – jak otrzymać, wyjątki“

Zaniżona kwota odszkodowania po szkodzie całkowitej. Co przygotować do odwołania przy nieprawidłowej wycenie szkody?

Jeżeli właściciel pojazdu, wobec którego stwierdzono szkodę całkowitą, czuje się poszkodowany, może odwołać się od tej decyzji. Żeby było to skuteczne, odwołanie od szkody całkowitej musi zostać odpowiednio przygotowane i uzupełnione o dokumenty i dowody potwierdzające błędne wyliczenia towarzystwa ubezpieczeniowego. Dlatego pomogą następujące dokumenty:

• Wycena niezależnego rzeczoznawcy – bilans kosztów naprawy oraz wartości pojazdu sporządzony przez niezależnego eksperta, który może znacząco różnić się od kosztorysu przedstawionego przez ubezpieczyciela.

• Porównanie rynkowe – zebranie informacji o rynkowych cenach podobnych pojazdów, szczególnie jeżeli są one znacznie wyższe od wyceny wartości przez firmę ubezpieczeniową.

• Zdjęcia wraku – fotografie zrobione po wypadku, które mogą podważyć zbyt wysoką wycenę wraku.

Oczywiście niezbędne jest też formalne odwołanie od szkody całkowitej. W dokumencie muszą znaleźć się wszystkie wątpliwości, dowody oraz argumenty, które wskazują na błędnie sporządzony bilans.

Przeczytaj też: “Uszkodzenie koła na dziurze w jezdni – jak uzyskać odszkodowanie za uszkodzenie auta od zarządcy drogi?“

Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela przy szkodzie całkowitej – co zawrzeć we wniosku?

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela w zakresie szkody całkowitej można napisać odręcznie. Natomiast łatwiej skorzystać z gotowych formularzy, które należy tylko uzupełnić odpowiednimi danymi. W odwołaniu znaleźć się muszą następujące informacje:

• Miejscowość i data.

• Nazwa i adres zakładu ubezpieczeń.

• Dane osobowe i adresowe poszkodowanego.

• Numer szkody i dane polisy ubezpieczeniowej.

• Marka, model i numer rejestracyjny uszkodzonego pojazdu.

• Opis stanu faktycznego (data zdarzenia, otrzymana kwota odszkodowania, numer decyzji, od której jest wnoszone odwołanie).

• Błędy w kosztorysie i własna propozycja kwoty odszkodowania.

• Wezwanie ubezpieczyciela do ponownej analizy szkody i zmiany decyzji.

• Wskazanie konta bankowego, na jakie ubezpieczyciel ma przelać środki.

• Podpis poszkodowanego.

Do odwołania od szkody całkowitej należy dołączyć załączniki w formie niezależnej wyceny, zdjęć wraku, a nawet faktur za dodatkowe wyposażenie. Złożenie odwołania może mieć miejsce drogą pocztową (najlepiej listem poleconym) lub elektronicznie na adres e-mail bądź formularz na stronie ubezpieczyciela.

Przeczytaj też: “Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela przy zaniżonym odszkodowaniu – co zawrzeć,  wzór odwołania od decyzji ubezpieczyciela“

Wzór odwołania od szkody całkowitej (Pobierz 1. wzór w PDF)

Wzór odwołania od szkody całkowitej (Pobierz 2. wzór w PDF)

Złożenie odwołania przy zaniżonej wypłacie odszkodowania – termin i negatywna odpowiedź na odwołanie

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela po szkodzie całkowitej można złożyć w terminie 3 lat od pierwszego postanowienia towarzystwa ubezpieczeniowego. Firma ubezpieczeniowa powinna odpowiedzieć w terminie 30 dni, a w skomplikowanych przypadkach – 60 dni. Po wyczerpaniu drogi odwoławczej w firmie ubezpieczeniowej można zgłosić się do Rzecznika Finansowego. Następnym krokiem jest wystąpienie na drogę sądową.

Szkoda całkowita a naprawa samochodu

Warto również pamiętać, że pojazd, wobec którego orzeczono szkodę całkowitą, może zostać przywrócony do użyteczności. Jeżeli uszkodzenia uda się naprawić w takim stopniu, że samochód nie będzie stanowił zagrożenia, może zostać ponownie dopuszczony do ruchu drogowego. Natomiast wcześniej taki pojazd może wymagać ponownej rejestracji, a przynajmniej powtórnych badań technicznych.

Przeczytaj też: “Ubezpieczenie szyb w aucie – ile kosztuje, czy się opłaca?“

Czy warto złożyć odwołanie w przypadku szkody całkowitej?

Jeżeli ubezpieczyciel orzekł wobec auta szkodę całkowitą, a według właściciela kwota odszkodowania jest zaniżona, odwołanie od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego jest zasadne. Szczególnie że firmy ubezpieczeniowe nie zawsze stosują się do kodeksu dobrych praktyk. W wyniku manipulacji w kwestii wartości samochodu oraz wraku, a także zawyżania kosztów napraw, odszkodowanie może być zaniżone.

Oczywiście odwołanie od szkody całkowitej musi być przemyślane, koniecznie po zgromadzeniu dokumentów, które potwierdzą rację poszkodowanego. Zawsze należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy ubezpieczenia. Pomóc może także bilans przygotowany przez niezależnego rzeczoznawcę.

zdjęcie: pixabay.com (https://pixabay.com/photos/headlamp-accident-auto-blue-broken-2940/)

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odrzuci odwołanie?

Jeśli ubezpieczyciel odrzuci Twoje odwołanie, możesz skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę na drogę sądową. Warto wcześniej skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach odszkodowawczych. Często już samo zgłoszenie sprawy do Rzecznika Finansowego motywuje ubezpieczyciela do ponownego rozpatrzenia sprawy. W przypadku postępowania sądowego kluczowe znaczenie mają zgromadzone dowody, dlatego warto zadbać o pełną dokumentację.