Leasing konsumencki samochodu osobowego, czyli leasing dla osoby prywatnej. Czym jest, jak wygląda i na czym polega leasing prywatny auta?

Na czym polega leasing konsumencki samochodu?

Leasing prywatny auta to stosunkowo młoda forma finansowania zakupu pojazdu. W Polsce leasing konsumencki pojawił się w 2011 roku i jest dużo mniej popularny niż na zachodzie Europy. Jednym z powodów mniejszego zainteresowania jest brak wiedzy konsumentów o takim produkcie finansowym.

Z zasady leasing konsumencki opiera się na zasadach zbliżonych do finansowania dla firm. Największą różnicą jest przeznaczenie produktu. To** leasing skierowany do osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.** Same reguły są podobne. W procesie wyróżnia się dwie strony – leasingobiorcę i leasingodawcę:

• Leasingobiorca – klient korzystający z leasingu.

• Leasingodawca – bank lub instytucja finansowa, która kupuje przedmiot leasingu i oddaje w użytkowanie konsumentowi w zamian za comiesięczne raty. Leasingodawcą może być również producent samochodu. Wówczas mowa o leasingu fabrycznym.

Użytkowanie samochodu w ramach leasingu odbywa się na zasadach podobnych do abonamentu. Osoba fizyczna zdecydowana na leasing prywatny auta korzysta z pojazdu w zamian za opłacanie miesięcznych rat. Wcześniej leasingobiorca musi wnieść opłatę wstępną (tzw. czynsz inicjalny). Zasada jest prosta: im wyższa opłata wstępna, tym niższe raty leasingowe. Dlatego jest to produkt mocno elastyczny, który można dostosować do dochodów, aby rata zbyt mocno nie obciążała domowego budżetu.

Przeczytaj też: “Zakup samochodu na firmę jednoosobową – gotówka czy leasing, jak zarejestrować samochód firmowy?“

W ramach rat leasingowych spłaca się wartość samochodu, co pozwala na tani wykup pojazdu po zakończeniu umowy leasingu. Zazwyczaj wykup odbywa się maksymalnie za kilka procent pierwotnej wartości pojazdu. Natomiast jest to tylko jedno z dostępnych rozwiązań po ustaniu umowy leasingowej:

Koszty leasingu konsumenckiego – na co zwrócić uwagę?

Przy wyborze leasingu konsumenckiego warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty związane z umową. Oprócz miesięcznych rat leasingowych należy uwzględnić opłatę wstępną (czynsz inicjalny), koszty wykupu pojazdu po zakończeniu umowy, a także obowiązkowe ubezpieczenie AC oraz ewentualne ubezpieczenie GAP. Dodatkowo niektóre firmy leasingowe pobierają opłaty administracyjne lub za wcześniejsze zakończenie umowy. Przed podpisaniem umowy warto poprosić o pełną symulację kosztów i porównać oferty kilku leasingodawców.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy – najważniejsze różnice

Leasing konsumencki i kredyt samochodowy to dwa różne sposoby finansowania zakupu auta. W przypadku leasingu właścicielem pojazdu przez cały okres umowy pozostaje leasingodawca, a klient jest jedynie użytkownikiem. Przy kredycie samochodowym auto od początku jest własnością kupującego, który spłaca zobowiązanie wobec banku. Leasing często wiąże się z niższymi wymaganiami formalnymi i większą elastycznością, ale nie daje korzyści podatkowych osobom prywatnym. Kredyt pozwala na pełną swobodę dysponowania pojazdem, jednak wymaga spełnienia bardziej rygorystycznych warunków kredytowych.

• wykup pojazdu za kilka procent pierwotnej wartości;

• wzięcie w leasing innego auta w niższej cenie;

• zwrot auta i zakończenie współpracy z leasingodawcą.

Wady i zalety leasingu samochodu dla osoby prywatnej

Jak każde rozwiązanie finansowe, również leasing konsumencki dla osób prywatnych ma swoje plusy i minusy. Mimo iż korzyści przeważają nad wadami, warto znać także słabsze strony tej formy finansowania zakupu samochodu.

Zalety leasingu konsumenckiego:

• Uproszczona weryfikacja – firmy leasingowe również weryfikują klientów, ale często stosują procedurę uproszczoną opartą na informacjach przekazywanych przez klienta. Sprawdzanie zdolności jest dużo mniej restrykcyjne niż przy kredycie samochodowym.

• Duży wybór pojazdów – leasingiem można finansować nie tylko auta, ale także inne pojazdy. Co jest istotne dla wielu klientów, leasingować można pojazdy nowe oraz dostępne na rynku wtórnym.

• Elastyczne umowy – większość leasingodawców umożliwia podpisanie umowy leasingowej na okres od 2 do 5 lat (od 24 do 60 miesięcy). Różną wysokość może mieć też czynsz inicjalny. Zwykle opłata wstępna wynosi od 0 do 40 proc. wartości auta. Duża elastyczność pozwala stworzyć optymalne warunki umowy.

• Trzy warianty zakończenia umowy – po ustaniu umowy leasingowej klient może zwrócić przedmiot leasingu, wykupić samochód za ustaloną wcześniej kwotę lub wymienić na kolejne auto.

• Finansowanie wielu usług w jednej racie – w ramach umowy klient spłaca wartość pojazdu oraz otrzymuje dodatkowe produkty (np. obsługa serwisowa i oponiarska, auto zastępcze).

• Brak historii w BIK – firmy leasingowe nie raportują informacji o leasingobiorcach do Biura Informacji Kredytowej. Dlatego leasing nie obniża zdolności kredytowej leasingobiorcy.

Przeczytaj też: “Ubezpieczenie auta w leasingu – jak znaleźć dobrą polisę?“

Wady leasingu konsumenckiego:

• Samochód własnością leasingodawcy – przez cały okres umowy przedmiot leasingu należy do leasingodawcy. Klient jest tylko użytkownikiem pojazdu.

• Wygaśnięcie umowy po kradzieży lub szkodzie całkowitej – jeżeli w trakcie użytkowania auta pojazd zostanie skradziony lub zniszczony w stopniu znaczącym, gdzie ubezpieczyciel ogłosi szkodę całkowitą, leasingobiorca pozostaje bez auta, a pieniądze z odszkodowania trafiają do leasingodawcy. Zdarza się nawet, że klient nadal musi spłacać raty leasingowe. W tej kwestii wiele zależy od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Żeby tego uniknąć, w przypadku leasingu zaleca się wykupienie ubezpieczenia GAP.

• Obowiązkowe autocasco – leasingodawca wymaga zakupienia pełnego ubezpieczenia AC, co podnosi koszty leasingu. Natomiast żeby uniknąć nieprzyjemnej sytuacji przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, warto wykupić też ubezpieczenie GAP, co stanowi dodatkowy koszt dla klienta.

• Brak korzyści podatkowych – osoba prywatna nie zaliczy raty leasingowej do kosztów uzyskania przychodu i nie odliczy podatku VAT, jak robią to przedsiębiorcy.

• Ograniczenia w użytkowaniu – nie jest to regułą, ale wiele firm leasingowych ustanawia w warunkach limit kilometrów, jaki pojazd może pokonać w ciągu roku.

Przeczytaj też: “Czym jest ubezpieczenie GAP?“

Jak wziąć leasing konsumencki? Leasing dla osoby prywatnej krok po kroku

Leasing prywatny auta w liczbach wciąż mocno ustępuje finansowaniu w tej formie na rzecz firm. Równocześnie każda osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarcza i jest zainteresowana takim narzędziem, ma duży wybór podmiotów oferujących leasing dla osób prywatnych. Cały proces można sprowadzić do kilku kroków:

• Wybór pojazdu – leasingować można auta nowe oraz używane. Jeżeli jest to samochód z rynku wtórnego, powinien być oferowany przez dealerów.

• Kontakt z dealerem – każdy renomowany dealer daje możliwość leasingowania aut przez osoby prywatne. Wystarczy skontaktować się z firmą i przedstawić swoje oczekiwania.

• Ustalenie warunków umowy – kluczowe zapisy w umowie dotyczą okresu leasingowania oraz wysokości opłaty wstępnej, raty leasingowej i ceny wykupu. Przy ustalaniu warunków trzeba brać pod uwagę wysokość domowego budżetu.

• Przygotowanie dokumentów – obok uzupełnionego wniosku należy dołączyć załączniki (m.in. kserokopia dowodu osobistego, zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, wyciąg z rachunku bankowego).

• Podpisanie umowy – etap wnoszenia opłaty wstępnej i podpisania umowy leasingowej.

• Odbiór przedmiotu leasingu.

Przeczytaj też: “Dokumenty do leasingu samochodowego – formalności przy wniosku leasingowym, jak dostać leasing, jakie dokumenty są potrzebne do leasingu samochodu w procedurze pełnej i uproszczonej?“

Ile kosztuje leasing samochodowy dla osoby prywatnej?

Osoba fizyczna zainteresowana leasingiem samochodu przede wszystkim zastanawia się, ile będzie to kosztować. Jak łatwo się domyślić, koszty zależą od kilku czynników, w tym firmy leasingowej oraz wartości rynkowej auta. Na wysokość kosztów wpływ ma także opłata wstępna, kwota wykupu i czas trwania umowy leasingowej.

Czas trwania umowy i wysokość raty leasingowej dla osób prywatnych

Umowy w leasingu konsumenckim są zwykle zawierane na okres od 12 do 60 miesięcy. Przy wyborze długości umowy leasingu prywatnego należy uwzględnić miesięczne dochody i inne obciążenia budżetu. Wysokość rat spada wraz z wydłużeniem umowy. Dlatego warto znaleźć złoty środek pomiędzy okresem leasingowania a wysokością miesięcznego zobowiązania.

Opłata wstępna w leasingu indywidualnym

Pierwszą opłatą związaną z leasingiem konsumenckim będzie czynsz inicjalny. To opłata wstępna w wysokości od 0 do 40 proc. wartości pojazdu. Przy wyższej opłacie leasingobiorca może obniżyć ratę i za niższą kwotę wykupić pojazd po zakończeniu umowy. Natomiast niższy czynsz inicjalny to wyższe raty leasingowe.

Wysokość kwoty wykupu samochodu osobowego dla klienta indywidualnego na zakończenie umowy

Wykup pojazdu po zakończeniu leasingu nie jest obowiązkowy, jednak większość leasingobiorców decyduje się na takie rozwiązanie. Szczególnie przy tak skonstruowanej umowie, że kwota wykupu jest niska i wynosi tylko kilka procent pierwotnej wartości auta. Kwotę wykupu można modyfikować w zależności od wysokości opłaty wstępnej, samych rat i okresu leasingowania.

Limit kilometrów do przejechania

Leasing konsumencki może wiązać się z pewnymi ograniczeniami, w tym z limitem kilometrów, jaki pojazd może pokonać w ciągu roku. Zwykle jest to granica rzędu od 20 000 do 50 000 kilometrów rocznie. Nadal można znaleźć oferty bez limitu kilometrów, natomiast im wyższy dopuszczalny przebieg, tym wyższa miesięczna rata leasingowa.

Przeczytaj też: “Auta poleasingowe – czym są, gdzie kupić, jak sprawdzić?“

Dlaczego warto finansować zakup auta leasingiem, a nie kredytem?

Leasing prywatny auta jest zwykle tańszy od kredytu samochodowego. Klient, który zdecyduje się wziąć samochód w leasing, płaci za użytkowanie pojazdu. Poza tym może liczyć na atrakcyjne zniżki dealerów i producentów. Leasing nie wpływa również negatywnie na zdolność kredytową. Wadą jest kwestia własności, ponieważ do ustania umowy i wykupu pojazd jest własnością leasingodawcy.

Kredyty, nawet te samochodowe przeznaczone do zakupu ruchomości, są droższe. Dodatkowo informacja o kredycie jest przekazywana do Biura Informacji Kredytowej (BIK), co ma wpływ na przyszłą ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Natomiast dla dokładnych wyliczeń warto porównać oba rozwiązania finansowe – kredyt samochodowy i leasing prywatny auta. Obecnie to szybkie i proste, ponieważ przynajmniej wstępne warunki i przybliżone koszty można poznać drogą online. Wystarczy skorzystać z internetowych porównywarek leasingowych i kredytowych.

Samochód w leasingu czy wynajem długoterminowy – co wybrać?

Pod wieloma względami leasing jest również tożsamy z wynajmem długoterminowym. W obu formach finansowania klient opłaca miesięczną ratę, a w zamian może użytkować pojazd. Jednak pomiędzy leasingiem i wynajmem długoterminowym są też zasadnicze różnice.

Klient zdecydowany na wynajem długoterminowy nie musi opłacać obowiązkowego ubezpieczenia, ponieważ robi to firma użyczająca pojazd. Nie zawsze musi też uiszczać opłatę wstępną. Natomiast co jest istotne z punktu widzenia klientów indywidualnych, po zakończeniu umowy klient nie zawsze może wykupić auto do prywatnego majątku. Jeżeli nawet jest to możliwe, cena wykupu zwykle będzie wyższa.

Przeczytaj też: “Polski Ład – leasing aut od 1 stycznia 2022“

Leasing prywatny auta na pewno jest ciekawą alternatywą dla kredytu samochodowego i wynajmu. To rozwiązanie doskonałe dla osób fizycznych bez działalności gospodarczej, które chcą kupić lepszy samochód, ale nie mają wystarczająco środków, żeby sfinansować zakup za gotówkę. W ten sposób, przy niskim wkładzie i elastycznych warunkach umowy, mogą oni skorzystać z leasingu prywatnego i w zamian za akceptowalne miesięczne raty użytkować nowsze i droższe pojazdy. Natomiast już po zakończeniu umowy leasingowej można wykupić pojazd za niewielki procent pierwotnej wartości ruchomości i mieć auto na własność.

zdjęcie: pixabay.com (https://pixabay.com/illustrations/car-buy-car-buy-sell-business-8598083/)