Wypłata ubezpieczenia przy niesprawnym samochodzie

Różnice między OC a AC przy niesprawnym samochodzie

W przypadku polisy OC, odpowiedzialność ubezpieczyciela dotyczy szkód wyrządzonych osobom trzecim, dlatego niesprawność pojazdu poszkodowanego rzadko prowadzi do odmowy wypłaty odszkodowania. Inaczej jest w przypadku AC, gdzie ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli udowodni, że zły stan techniczny auta przyczynił się do powstania szkody lub zwiększył jej rozmiar. Warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), aby znać swoje prawa i obowiązki.

Samochód w złym stanie i odszkodowanie z polisy OC

Oczywiście, każda taka sytuacja jest tutaj rozpatrywana indywidualnie. Jako że wina poszkodowanego, co do zachowywania auta w złym stanie może być różna, trudno o jasne i generalne zasady, które mówią, jak wygląda wypłata ubezpieczenia przy niesprawnym samochodzie.

Badanie techniczne a odszkodowanie z AC

Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku umów autocasco (AC). W tym przypadku możliwa jest nawet całkowita odmowa wypłaty odszkodowania, jeżeli samochód był niesprawny. Są jednak pewne obostrzenia. Tak oto, towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo podjąć taką decyzję, ale jedynie wtedy, kiedy zły stan techniczny pojazdu był przyczyną wystąpienia szkody czy zwiększył jej rozmiar. To, jak dany ubezpieczyciel potraktuje daną sprawę, zależy już od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) firmy.

W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania, na szczęście to ubezpieczyciel musi udowodnić, że stan auta miał wpływ na powstanie czy zakres szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe często powołują się na zapisy OWU, które wyłączają ich z odpowiedzialności w przypadku braku ważnych badań technicznych pojazdu. Zgodnie z orzecznictwem sądów takie zapisy są jedynie zastrzeżeniem, które działa na korzyść ubezpieczyciela. Pomiędzy brakiem badań oraz szkodą ubezpieczyciel musi natomiast wykazać związek przyczynowo-skutkowy (art.6 k.c.).

Z drugiej strony, trzeba pamiętać też o tym, że pojazd bez ważnych badań nie może uczestniczyć w ruchu. Pozwalają one wykryć usterki, które w niedalekiej przyszłości mogą przyczynić się do wypadku. Nie jest jednak tak, że wypłata ubezpieczenia przy niesprawnym samochodzie nie ma miejsca. Jeżeli wypadku i braku badań nie da się ze sobą powiązać, polisa z AC powinna zostać wypłacona.

Sztuczki i oszustwa ubezpieczycieli

Wypłata ubezpieczenia przy niesprawnym samochodzie, a w zasadzie jej brak, to tylko jedno z zagrożeń, jakie czyha na kierowców ze strony ubezpieczycieli. Nie da się ukryć, że towarzystwa ubezpieczeniowe swoich klientów oszukać chcą na wiele różnych sposobów. Wśród oszustw ubezpieczycieli, które szerzej opisano w artykule ““, wyróżnia się:

• zaliczenie auta po wypadku na poczet szkody całkowitej

• brak samochodu zastępczego i zwrotu kosztów

• zamienniki zamiast oryginalnych części w naprawie

• mniejsze odszkodowanie starszych pojazdów

• odszkodowanie z potrąceniami przy osobistych naprawach bez udokumentowania ich FV

• wypłacenie kwoty ubezpieczenia potrąconej o VAT

• uśrednianie stawek za robociznę

• holowanie pojazdu na koszt kierowcy

Jak walczyć z takim towarzystwem ubezpieczeniowym? Jeżeli wypłata ubezpieczenia przy niesprawnym samochodzie jest za niska, ale i we wszystkich pozostałych przypadkach, w pierwszej kolejności ubezpieczyciela do zapłaty należnej kwoty wezwać można** pisemnie listem poleconym z potwierdzeniem odbioru**. Kolejny krok to złożenie wniosku o podjęcie interwencji przez rzecznika ubezpieczonych. Zawsze wystąpić można na drogę sądową. Przy kwotach odszkodowania do 75 000 zł sądem I instancji jest sąd rejonowy. Natomiast przy większych roszczeniach sprawy rozstrzyga sąd okręgowy.

Jak przygotować się do rozmowy z ubezpieczycielem?

Przed zgłoszeniem szkody warto przygotować pełną dokumentację dotyczącą stanu technicznego pojazdu oraz przebiegu zdarzenia. Pomocne mogą być zdjęcia, protokoły z badań technicznych, rachunki za naprawy oraz raporty z historii pojazdu. W przypadku sporu z ubezpieczycielem, dobrze jest znać swoje prawa i ewentualnie skorzystać z pomocy rzecznika finansowego lub prawnika.