Ubezpieczenie RTI – co to jest, ile kosztuje, jak działa?

Co to jest ubezpieczenie RTI?

Przede wszystkim musimy wyjaśnić, czym jest ubezpieczenie RTI (ang. Return to Invoice). Tak więc jest to polisa istotna w dwóch przypadkach, tj.:

Jak działa ubezpieczenie RTI w praktyce?

Załóżmy, że kupujesz nowy samochód za 120 000 zł i finansujesz go leasingiem. Po dwóch latach dochodzi do szkody całkowitej, a wartość rynkowa auta w dniu zdarzenia wynosi już tylko 70 000 zł. Standardowe ubezpieczenie AC wypłaci właśnie tę kwotę, która często nie wystarczy na spłatę pozostałych rat leasingu. Dzięki polisie RTI otrzymasz dodatkowo 50 000 zł – różnicę między ceną zakupu a wartością rynkową – co pozwoli Ci spłacić zobowiązania finansowe bez straty własnych środków.

• wystąpienia szkody całkowitej,

• kradzieży pojazdu.

Może się zdarzyć, że przy kradzieży auta lub kolizji skutkującej szkodą całkowitą ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie wyłącznie w wysokości wartości rynkowej pojazdu w dniu takiego zdarzenia. Jeżeli tak się stanie, leasingodawca lub kredytodawca może zażądać zwroty kwoty pozostałej do spłaty, a klient musi dalej spłacać miesięczne raty. Jeżeli na przykład od początku umowy wartość auta spadnie o 30%, różnicę leasingobiorca musi pokryć z własnej kieszeni.

Przed taką sytuacją chroni właśnie ubezpieczenie RTI. Jest ono jednym z rodzajów ubezpieczenia GAP (ang. Guaranteed Asset Protection) zabezpieczającego przed utratą wartości pojazdu. Dokładniej rzecz ujmując, polisa RTI to GAP fakturowy. To najdroższy, ale przy tym najlepszy rodzaj polisy GAP. Wyróżnia się bowiem:

• **Fakturowy GAP (ubezpieczenie GAP RTI) **– ubezpieczyciel wypłaca różnicę między ceną samochodu na fakturze a wartością rynkową pojazdu w dniu powstania szkody całkowitej lub kradzieży.

• Indeksowy GAP – ubezpieczyciel wypłaca środki w kwocie 20-30% wartości zniszczonego lub skradzionego pojazdu, w zależności od wysokości procentu odszkodowania określonego w umowie. Rozsądny wybór przy umowach leasingowych zawieranych na okres do 3 lat.

• Finansowy GAP – ubezpieczyciel pokrywa różnicę między pozostałymi do spłaty ratami leasingu a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC. Jest to rodzaj ubezpieczenia GAP wybierany zwłaszcza przy leasingu z niskim wkładem własnym i wysoką kwotą wykupu.

• Casco GAP – ubezpieczyciel pokrywa różnicę między polisą OC/AC (wysokość świadczenia powiększona o wartość wraku) a sumą ubezpieczenia AC ważnego na dzień zawarcia umowy autocasco.

Przeczytaj też: “Czym jest ubezpieczenie GAP?”

Fakt, że ubezpieczenie RTI to najdroższy wariant polisy GAP nie bierze się z niczego. Niesie bowiem ze sobą ryzyko najwyższej dopłaty do odszkodowania. Jest to szczególnie istotne przy nowych samochodach, które średnio po trzech latach użytkowania tracą nawet połowę swojej wartości. Jeżeli przytrafi Ci się taka sytuacja, że leasingowany samochód zostanie skradziony lub ulegnie szkodzie całkowitej, przy ubezpieczeniu RTI możesz mieć pewność, że nie będziesz spłacać pozostałych rat leasingu z własnej kieszeni.

Ile kosztuje ubezpieczenie RTI?

Koszt ubezpieczenia GAP jest różny w zależności od rodzaju. Średnio jest to następujący procent wartości pojazdu:

• fakturowy GAP (ubezpieczenie RTI) – od 0,7 do 1,2% wartości pojazdu;

• **indeksowy GAP **– od 0,7 do 0,8% wartości pojazdu;

• **finansowy GAP **– od 0,4 do 0,5% wartości pojazdu;

• **casco GAP **– od 0,3 do 0,5% wartości pojazdu.

Jeżeli założymy więc, że leasingowany samochód ma wartość 100 000 złotych, ubezpieczenie GAP RTI kosztowałoby od 700 do 1200 złotych rocznie, zawierane na cały okres kredytowania czy leasingowania.

Czy warto wykupić fakturowy GAP (RTI)?

Z pewnością jest to korzystna polisa dla leasingobiorcy lub kredytobiorcy. Pamiętaj więc, o czym wspominaliśmy już wyżej, że nowe samochody bardzo szybko tracą na wartości, tj.:

• ok. 11% wartości po opuszczeniu salonu,

• ok. 50% wartości po 3 latach użytkowania.

Jeżeli skorzystasz z ubezpieczenia GAP, szczególnie GAP fakturowego, nie będziesz spłacać pozostałych rat kredytu czy leasingu z własnej kieszeni przy kradzieży pojazdu lub jego szkodzie całkowitej.

Wprawdzie w niektórych firmach ubezpieczeniowych możesz wykupić za dopłatą autocasco z gwarantowaną sumą ubezpieczenia, ale nie zawsze jest to możliwe. Poza tym nie w każdym przypadku pokryje ono utratę wartości pojazdu. Wręcz przeciwnie – takie oferty to wciąż rzadkość. Tymczasem ubezpieczenie RTI pozwala uzyskać odszkodowanie do wysokości wartości początkowej pojazdu.

Miej na uwadze, że ubezpieczenie RTI jest dobrowolne. W związku z tym** ubezpieczyciel może dowolnie kształtować warunki umowy i wypłaty odszkodowania.** Tak więc wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniach GAP może mieć miejsce w kilku przypadkach, tj.:

• umyślne doprowadzenie do szkody,

• rażące niedbalstwo po stronie leasingobiorcy,

• pojazd prowadziła osoba bez uprawnień,

• pojazd prowadziła osoba będąca pod wpływem alkoholu,

• samochód wykorzystano jako narzędzie przestępstwa,

• szkoda całkowita dotyczy pojazdu nielegalnie sprowadzonego do Polski.

Podsumowując, ubezpieczenie RTI na pewno jest produktem, który powinien zainteresować osoby korzystające z samochodu w ramach leasingu lub kredytu. To rodzaj ubezpieczenia GAP. Polisa RTI pozwala uzyskać odszkodowanie do wysokości wartości początkowej pojazdu, dzięki czemu leasingobiorca lub kredytobiorca nie musi spłacać pozostałych rat takiego produktu finansowego. Ubezpieczenie RTI przydaje się w przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży leasingowanego pojazdu.