Ubezpieczenie samochodu na raty – czym jest, dla kogo?

Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia pojazdu?

Ubezpieczenie samochodu na raty to dobra alternatywa dla wszystkich zmotoryzowanych, którzy z przyczyn materialnych nie mogą pokryć jednorazowo kwoty składki. Przypomnijmy, że przy wyliczaniu składki ubezpieczenia pojazdu ubezpieczyciel bierze pod uwagę wiele różnych czynników, tj.:

• **czynniki brane pod uwagę przy ubezpieczeniu OC: **m.in. wiek właściciela pojazdu, liczba lat za kierownicą, historia szkodowości, miejsce zamieszkania, stan cywilny, wiek i marka samochodu, pojemność silnika;

• czynniki brane pod uwagę przy ubezpieczeniu OC z autocasco: oprócz powyższych m.in. wartość pojazdu, miejsce parkowania, liczba i rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych, zakres ochrony.

Warto pamiętać, że od 17 czerwca 2022 r. towarzystwa ubezpieczeniowe mają dostęp do informacji o naruszeniu przepisów przez kierowcę, w tym przyznanych punktach karnych za popełnione wykroczenia i przestępstwa w ruchu drogowym. Oznacza to, że kierowcy łamiący przepisy zapłacą wyższe składki.

Przeczytaj też: “Od dziś droższe OC za punkty karne”

OC na raty – co to jest?

Na czym polega ubezpieczenie OC samochodu na raty?

Na co zwrócić uwagę wybierając liczbę rat?

Wybierając liczbę rat, warto zastanowić się nad własnymi możliwościami finansowymi oraz sprawdzić, jak zmienia się całkowity koszt polisy w zależności od wybranego wariantu. Im więcej rat, tym wyższa suma końcowa do zapłaty.

Niektóre towarzystwa oferują korzystniejsze warunki przy płatności w dwóch lub czterech ratach, dlatego warto porównać kilka opcji przed podjęciem decyzji. Dobrą praktyką jest także sprawdzenie, czy wcześniejsza spłata wszystkich rat pozwoli na obniżenie kosztów ubezpieczenia.

Koszty i ryzyka związane z OC na raty

Decydując się na rozłożenie składki OC na raty, należy pamiętać, że całkowity koszt polisy będzie wyższy niż przy jednorazowej płatności. Ubezpieczyciele doliczają prowizję lub opłatę manipulacyjną, która może się różnić w zależności od liczby rat i wybranego towarzystwa. Warto dokładnie porównać oferty i sprawdzić, ile wyniesie łączna suma do zapłaty.

Dodatkowo, opóźnienia w płatnościach mogą skutkować naliczeniem odsetek, a w skrajnych przypadkach – skierowaniem sprawy do windykacji. Warto więc pilnować terminów spłaty rat, aby uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji finansowych.

Jak łatwo się domyślić, podobnie jak każda sprzedaż ratalna, OC na raty to rozłożenie stawki na kilka płatności. Najczęściej towarzystwa ubezpieczeniowe oferują OC na raty:

• **półroczne **– płacone co sześć miesięcy (2 raty płacone raz na pół roku);

• **kwartalne **– płacone co trzy miesiące (4 raty płacone raz na kwartał);

• **miesięczne **– płacone co miesiąc (12 rat płaconych raz w miesiącu).

Samo ubezpieczenie samochodu na raty oferuje wiele towarzystw ubezpieczeniowych (np. Uniqa, Aviva, Link4, Wiener, TUZ Ubezpieczenia, Beesafe, You Can Drive, Trasti, Benefia, Balcia, mtu24.pl).

Oczywiście należy mieć na uwadze, że im większa liczba rat, tym cała roczna składka ubezpieczenia jest wyższa. Jest to zrozumiałe, ponieważ OC na raty nie jest korzystne dla ubezpieczycieli. Umowa z klientem jest bowiem podpisywana na cały rok i przez ten okres ochrona obowiązuje ubezpieczonego niezależnie od tego, czy składka została opłacona. Wynika to z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Jednocześnie może zdarzyć się, że w ciągu roku sytuacja materialna ubezpieczonego ulegnie poprawie i zechce on opłacić pozostałą kwotę w całości. W takiej sytuacji warto skontaktować się ubezpieczycielem, który najprawdopodobniej pójdzie na rękę swojemu klientowi, tj.:

• przeliczy on składkę raz jeszcze na podstawie aktualnych warunków i zmniejszy należną kwotę,

• zmniejszy liczbę rat,

• zwróci część zapłaconej kwoty przy opłaceniu wszystkich rat do końca obowiązywania polisy.

Kto może rozłożyć składkę polisy OC na raty?

Jest kilka grup kierowców, którzy mogą być zainteresowani polisą ubezpieczeniową samochodu rozłożoną na raty, np.:

• młodzi kierowcy bez wypracowanych zniżek;

• kierowcy ze szkodową historią;

• kierowcy z mandatami i punktami karnymi na koncie (wgląd do tych danych ubezpieczyciele mają od 17 czerwca 2022 r.);

• właściciele, którzy dla swoich pojazdów chcą nabyć OC z innymi produktami ubezpieczeniowymi (AC – autocasco, NNW – od następstw nieszczęśliwych wypadków, ASS – assistance);

• wszyscy pozostali właściciele pojazdów, których nie stać na jednorazową zapłatę składki i chcą odciążyć swój portfel;

• właściciele, którzy w najbliższym czasie chcą sprzedać swój pojazd.

Ubezpieczenie OC na raty poza towarzystwem ubezpieczeniowym

Informacji o tym, czy ubezpieczyciel pozwala rozłożyć składkę ubezpieczenia auta na raty, należy szukać w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) lub na stronie firmy. Jeżeli do zakupu polisy dochodzi online, a ubezpieczony korzysta z kalkulatorów ubezpieczeniowych, informacja o takiej opcji powinna znaleźć się w szczegółach oferty.

Jednocześnie składkę ubezpieczenia samochodu na raty można rozłożyć poza towarzystwem ubezpieczeniowym. Jest to możliwe na przykład w banku, który współpracuje z ubezpieczycielem lub agentem. Kredyt ubezpieczeniowy to rozsądny wybór, jeżeli dane towarzystwo oferuje płatność na mniejszą liczbę rat, aniżeli odpowiada to ubezpieczonemu. Również takich informacji należy szukać w danej firmie lub u pośrednika sprzedaży.

Nieopłacanie rat OC – jakie konsekwencje?

Jeżeli nawet ubezpieczony nie opłaca rat składki, nadal korzysta z ochrony, ponieważ ubezpieczyciel nie może rozwiązać rocznej umowy ubezpieczenia. Jednak unikanie opłacania rat w terminie niesie w sobie przykre konsekwencje, tj.:

• brak automatycznego przedłużenia polisy ubezpieczeniowej;

• naliczenie odsetek za brak opłaty raty w terminie;

• skierowanie sprawy do windykacji, co oznacza pokrycie pozostałych rat polisy, odsetek i innych kosztów (jeżeli minie czas na polubowne załatwienie sprawy);

• brak możliwości wykupienia kolejnej polisy na raty.

Właściciel pojazdu musi pamiętać, że pomiędzy kolejnymi okresami ochrony OC nie może być ani jednego dnia przerwy. W zależności od długości braku ciągłości obowiązkowej polisy, w przypadku samochodu osobowego brak OC w 2022 r. to ryzyko mandatu w wysokości 1200 zł (brak OC do 3 dni), 3010 zł (od 4 do 14 dni) lub 6020 zł (powyżej 14 dni).

Przeczytaj też: “Jaka kara za brak OC w 2022 roku?”

Ubezpieczenie auta na raty, a sprzedaż i zakup samochodu

Jeżeli właściciel sprzedaje samochód, dla którego opłacał składkę w ratach, musi pamiętać o kilku formalnościach, tj.:

• poinformować kupującego, że OC ma płatność ratalną z informacjami na temat opłaconych i nieopłaconych rat;

• upewnić się, czy kupujący przejmuje OC, czy może rezygnuje z polisy i chce zawrzeć umowę z innym towarzystwem ubezpieczeniowym;

• poinformować w ciągu 14 dni ubezpieczyciela o sprzedaży samochodu.

Pewnych obowiązków należy także dopilnować przy zakupie samochodu z ubezpieczeniem opłacanym na raty, tj.:

• upewnić się, że sprzedający zapłacił dotychczasowe raty składki;

• sprawdzić, kiedy przypada płatność kolejnych rat;

• zdecydować, czy korzystać z OC zbywcy, czy wypowiedzieć umowę i nabyć polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym;

• wykupić nową polisę po ustaniu obowiązującego ubezpieczenia (przy korzystaniu z OC zbywcy, które nie przedłuża się automatycznie).

Ubezpieczenie samochodu na raty jest więc ciekawą alternatywą dla jednorazowej płatności za polisę. Właściciel zdecydowany na zakup polisy OC na raty musi jednak pamiętać, aby pilnować terminów płatności kolejnych rat. Towarzystwo ubezpieczeniowe może, ale wcale nie musi przypominać o zbliżających się terminach zapłaty.