Zaniżone odszkodowanie z OC/AC – co zrobić, jak napisać odwołanie?

Jak ubezpieczyciel ustala wysokość odszkodowania?

Zaniżone odszkodowanie może mieć wiele przyczyn. W pierwszej kolejności należy wyjaśnić, jak towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają wysokość odszkodowania. Proces ten można podzielić na kilka etapów, tj.:

• Oględziny pojazdu – nie zawsze muszą to być osobiste oględziny z udziałem rzeczoznawcy. Często wystarczy przesłanie dokumentacji zdjęciowej. Fotografie pozwolą określić wstępną wysokość szkody.

• Ustalenie wartości samochodu na dzień powstania szkody.

• Określenie rozmiaru szkody.

• Przygotowanie kosztorysu naprawy pojazdu z wykorzystaniem katalogów (m.in. Audatex lub EurotaxGlass’s).

Tak więc przy ustalaniu wysokości odszkodowania towarzystwo ubezpieczeniowe bierze pod uwagę kilka różnych czynników, tj.:

• wartość pojazdu na dzień wystąpienia szkody;

• rodzaj i uśrednione ceny części użytych do naprawy – oryginalne lub zamienniki;

• sposób wyeliminowania usterki – naprawa lub wymiana konkretnego elementu;

• uśredniona stawka za roboczogodzinę w danym regionie;

• sposób likwidacji szkody – bezgotówkowo w warsztacie lub gotówkowo.

Przeczytaj też: “Odszkodowanie za zalany samochód – jak otrzymać, wyjątki”

Przyczyny zaniżonego odszkodowania

Przyznanie zaniżonego odszkodowania może mieć wiele przyczyn, tj.:

• Nieuwzględnienie wszystkich usterek – częste w sytuacji, kiedy rzeczoznawca opiera się wyłącznie na otrzymanych zdjęciach uszkodzonego pojazdu.

• Potrącenia amortyzacyjne – pomniejszenie kwoty z powodu zużywania się części.

• Zastosowanie współczynnika odchylenia – suma przeznaczona na lakierowanie pojazdu. Niedoszacowanie może wynikać z uwzględnienia zbyt małej liczby warstw lakieru.

• Orzeczenie szkody całkowitej – ten rodzaj szkody jest zwykle orzekany, kiedy koszt naprawy przekracza 70 proc. wartości pojazdu przed uszkodzeniem. W takiej sytuacji wysokość odszkodowania jest często pomniejszona o wartość wraku, który należy do właściciela.

Zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy

Jeżeli szkoda jest rozliczana z tytułu ubezpieczenia OC sprawcy kolizji czy wypadku, poszkodowany może wybrać sposób jej likwidacji. Do wyboru jest wariant kosztorysowy lub bezgotówkowy, tj.:

• Metoda kosztorysowa (gotówkowa) – ubezpieczyciel przygotowuje kosztorys naprawy, a następnie przelewa wskazaną kwotę na rachunek bankowy wskazany przez poszkodowanego. Jeżeli otrzymane środki są przeznaczone na naprawę, przy zaniżonym odszkodowaniu kwota jest zbyt niska, żeby wykonać wszystkie prace.

• Metoda bezgotówkowa – naprawa odbywa się bezpośrednio w warsztacie. Jeżeli kwota odszkodowania jest zbyt niska, warsztat kontaktuje się z poszkodowanym, który może dopłacić różnicę z własnej kieszeni.

Jeżeli poszkodowany uzna, że ustalone odszkodowanie jest zaniżone, może odwołać się do ubezpieczyciela i postarać się o uzyskanie wyższych środków.

Zaniżone odszkodowanie z AC

W przypadku polisy autocasco bardzo ważne są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Określają one między innymi wyłączenia, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Także przy polisie AC wypłata zaniżonego ubezpieczenia może mieć miejsce (np. amortyzacja części). Zdarza się także, że inne zapisy dotyczą likwidacji szkody całkowitej i częściowej, np.:

• koszt części – uwzględnia się koszt oryginalnych części przy szkodzie całkowitej i zamienników przy szkodzie częściowej;

• koszt naprawy – uwzględnia się stawki naprawy z ASO przy szkodzie całkowitej i nieautoryzowanych warsztatów przy szkodzie częściowej.

Kiedy odwołać się od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego?

Jeżeli osoba poszkodowana uzna, że otrzymała zaniżone odszkodowanie z OC lub AC, może odwołać się od tej decyzji. Co ważne, można to zrobić w terminie kilku lat od zdarzenia. Zgodnie z przepisami jest to możliwe:

Najczęstsze błędy popełniane przy odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela

Wielu poszkodowanych popełnia błędy, które mogą utrudnić skuteczne dochodzenie wyższego odszkodowania. Najczęstsze z nich to: brak szczegółowego uzasadnienia odwołania, niezałączenie odpowiednich dokumentów (np. kosztorysu niezależnego rzeczoznawcy), zbyt emocjonalny ton pisma, czy niedotrzymanie terminów. Warto pamiętać, że odwołanie powinno być rzeczowe, poparte faktami i dokumentami. Przed wysłaniem warto skonsultować treść z prawnikiem lub specjalistą ds. odszkodowań.

• jeżeli strony – poszkodowany i ubezpieczyciel – nie zawarły ugody;

• jeżeli od wydania decyzji ubezpieczyciela nie minęły 3 lata.

Przed odwołaniem się od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego warto zasięgnąć opinii specjalisty (np. niezależny rzeczoznawca, mechanik). Oczywiście wszystko powinno odbywać się w granicach prawa, ponieważ wyłudzenie odszkodowania to przestępstwo zagrożone karą do lat 8 pozbawienia wolności. Ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć w ciągu 30 dni od otrzymania odwołania.

Przeczytaj też: “Wypowiedzenie OC – Ergo Hestia, Warta, gotowy wzór”

Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Napisanie odwołania od decyzji ubezpieczyciela za zaniżone odszkodowanie nie jest trudne. W dokumencie powinny znaleźć się następujące informacje:

• podstawa prawna;

• dane poszkodowanego;

• dane ubezpieczyciela;

• informacje pozwalające na szybkie zidentyfikowanie sprawy (numer polisy, numer szkody, numer decyzji ubezpieczyciela);

• uzasadnienie odwołania.

Do odwołania warto dołączyć niezbędne dokumenty (np. faktury, ceny części zamiennych, ekspertyza rzeczoznawcy, wycena pojazdu). Warto posługiwać się konkretnymi liczbami.

Odwołanie należy złożyć przez Internet lub tradycyjnie pocztą. Przy wysłaniu dokumentów w formie listownej najbezpieczniej wysłać je listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.

Przeczytaj też: “Jak napisać oświadczenie sprawcy kolizji?”

Co zrobić po odrzuceniu odwołania od decyzji ubezpieczyciela?

Nie zawsze odwołanie przynosi oczekiwany efekt. Wówczas poszkodowany ma jeszcze kilka opcji, tj.:

• zwrócić się o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego;

• skorzystać z instytucji mediacji;

• wystąpić na drogę sądową.

Oczywiście należy pamiętać, że skierowanie sprawy do sądu powszechnego jest kosztowne. Postępowanie może także trwać dość długo, dlatego na pewno w takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy pełnomocnika.

Czym jest dopłata do odszkodowania?

Jeżeli poszkodowany uważa, że odszkodowanie jest zaniżone, obok odrzucenia propozycji towarzystwa ubezpieczeniowego można ubiegać się o dopłatę. Wówczas należy skorzystać ze wsparcia firm odszkodowawczych zajmujących się udzielaniem dopłat do odszkodowań.

Polega to na zawarciu umowy o cesję wierzytelności. Jest to więc odkup szkody. Najpierw należy przesłać takiej firmie decyzję towarzystwa ubezpieczeniowego i kosztorys naprawy. W zamian całkowicie bezpłatnie firma specjalizująca się w tym obszarze wykona analizę wyceny szkody. Ostateczna decyzja należy do poszkodowanego.

Przeczytaj też: “Zderzenie z dzikim zwierzęciem – jak się zachować, odszkodowanie”

Podsumowując, zaniżone odszkodowanie z polisy OC sprawcy czy ubezpieczenia autocasco, zdarza się dość często. Warto w związku z tym wiedzieć, jak dochodzić swoich racji w takiej sytuacji. Odwołanie to tylko jedna z możliwości. Inne to ugoda, dopłata do odszkodowania, zgłoszenie się do Rzecznika Finansowego, a w ostateczności – wystąpienie na drogę sądową.

zdjęcie: pixabay.com (https://pixabay.com/photos/car-crash-phone-call-woman-girl-6243099/)